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終身醫療險

終身醫療是艾倫在幫大家做保單健檢的時候

發現幾乎每個家庭都有購買的保險

理由不外乎就是終身醫療險可以保障終身

住院天數越來越長,擔心以後的住院費用

一輩子都有可能會住院,遲早都會用到,越早買越划算等等的原因

但是真的越早買越划算嗎

終身醫療險其實並沒有業務員說的這麼超值,應該說是非常不划算的一項商品

艾倫在看到客戶們有買終身醫療險時,其實心裡面都在替客戶們感到婉惜

所以決定在這邊幫大家分析終身醫療險到底是哪裡不好!!!

希望大家打算要買終身醫療險前能先好好思考一下~~~(不要再買終身醫療險了...)

1. 住院天數越來越長的謊言


住院平均天數.jpg


我們常常會看到類似的報導或聽到業務員說國人平均住院天數10天,

雖然年輕時不太需要住院,但老年住院的風險是非常高的,所以要趁年輕時做好規劃

但這是真的嗎?艾倫告訴你:假的~~~~

根據健保住院統計出來的天數的確是10天沒錯

但是健保局的計算基準是: 總住院天數 / 總住院人口數

有發現問題出現在哪裡了嗎? 用總住院人口來當分母算出來的可以稱為國人平均住院天數嗎

這樣算出來的數據:應該叫做國人住院時的平均住院天數,似乎比較恰當

如果真的要算國人平均住院天數: 總住院天數/全台灣2300萬的人數

這樣的算法是不是才比較正確,艾倫已經幫大家算出來了,

103年國人平均住院天數一年只有1.36天!!

健保局住院資料: https://goo.gl/rcsV5g (有興趣的可以自己下載試算)

30歲購買一張終身醫療險一年最少要繳1.5萬,要繳20年,總共要繳30萬

但如果我們不買終身醫療,而是拿去存起來(假設利率2%),我們到80歲這筆錢會變成66.3萬

終身醫療住院一天賠1000,我們最少要住600天以上,才能回本

但是我們一年平均住院也不過1.36天,我們算2天好了,到80歲每個人平均也只能住到100天

100天的住院,也才獲得10萬的賠償,我們卻用66.3萬的代價去購買

那我們買終身醫療到底是為了甚麼? 買心安的嗎?

2. DRGS實施導致住院天數不斷下降

DRGS的基本概念就是每種病症能住院的天數,改由健保局來統一規定,不管你身體是否已經恢復,時間到就是要出院

終身醫療就是要住院才能夠理賠,但是面對住院天數越來越少的醫療制度,終身醫療的保費卻沒有跟著調降,還不斷增加

真的不要在買終身醫療了....(怒吼~~~)

 

3..醫療技術的進步,現在需要住院的疾病,以後可能不再需要住院

10幾年前,如果罹患腎結石,唯一的辦法就是開刀住院,接受治療

但隨著醫療技術的進步,現在腎結石只需要透過體外震波碎石術將結石震碎,即可自行排出

只是10幾年的時間,醫療技術就有這麼大的差異

沒人知道30年後,醫療會進步到甚麼程度,買終身醫療小心買了卻甚麼都賠不到

買保險是為了要轉嫁風險,千萬不要轉嫁了住院風險,卻讓我們置身在更大的風險之中

4.受通膨影響,以後的錢勢必越來越小,用現在的錢,買未來的保障,不是好的選擇

20年前艾倫去夜市吃一份牛排只要60元,現在一份卻要130元,這就是通膨所產生的影響

我們拿現在的錢去買以後的保障,現在的1000塊(過去平均通膨大約3.03%),在40年後大約只剩300塊的價值

這300塊能對40年後的我們有甚麼幫助嗎?可能只能拿來付掛號費吧!

5.保險是為了轉嫁我們無法負擔的費用,一天1000塊的住院費跟一次20萬的自費醫療,哪個才是我們無法負擔的?

回到保險的最基本觀念,保險是為了轉嫁我們無法負擔的風險

一天住院1000塊的費用,負擔不起嗎?

如果負擔的起,為什麼還要浪費錢去買保險?

我們害怕的醫療費用,絕對不是住院,而是可能會產生的高額自費療程

所以不要在買住院醫療保險了,我們需要購買的是實支實付型的醫療險(在購買的額度內,實際上用多少就賠你多少)

才可以真正的達到保險的效果,將我們無法負擔的風險轉嫁給保險公司

有任何問題都可以透過Line與艾倫聯絡,艾倫會盡快替您解答。

延伸閱讀:

買保險前就該知道的基本觀念

 

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