保經艾倫-教您精打細算買保險

癌症之所以可怕，不只是因為它是國人十大死因之首，

更可怕的是，病患需要忍受在治療過程中所產生身體不適、及心靈上的折磨。

無法工作之餘，也伴隨著讓人難以喘息的龐大醫療費用！

癌症這麼可怕，那我們在買癌症險時，該注意ㄧ些甚麼才能讓保險真正的保護我們呢？

首先，我們先介紹一下癌症險的保障範圍和理賠方式:

癌症險依照理賠方可分為：

傳統型防癌險

早期的癌症治療，主要是進行外科手術、放射線治療及化學治療(俗稱化療)，

所以早期的防癌險的規劃，也是主要針對上述的治療方式進行理賠。

艾倫以某家1單位的傳統型癌症險為例，來看一下傳統型癌症的理賠項目：

從表中我們可以發現，傳統型防癌險的理賠項目幾乎都是針對住院、門診、化療進行理賠，

但是DRGS的實行，住院天數不斷下降，我們生病卻沒有住院的情況下，這張保單可能就白買了

而且對於現行醫療花費最高的標靶藥物、高科技療法也都是沒有理賠的。

一次給付型防癌險

因為傳統型防癌險在保障癌症病患的許多不足，

所以後來推出了一次給付型防癌險，只要確定罹患癌症，直接給付一筆保險金，

此種理賠方式就多了許多彈性，讓罹癌的病患在初期就可擁有足夠的資金積極投入治療，

但目前一次給付型的癌症險的選項非常的少，且大多都是屬於終身型或是還本型，保費非常的高，

若要投保到足額的保障容易擠壓到其他保證的預算！

投保建議：

對於想要擁有癌症醫療保障的網友們，艾倫投保的建議是：

1. 實支實付醫療險

實支實付險的好處是對於治療癌症花費最高的標靶藥物有進行理賠，

所以在預算吃緊得情況下，最好先把實支實付型醫療險買足再來考慮其他險種。

2. 一次給付型的重大疾病險或一次給付型的重大傷病險：

若預算足夠，則可以使用此兩種險種，來對癌症風險進行加強，

不只把癌症的保障做起來，順便也把其它對我們生活影響甚大的一些重大疾病一併包含在內！

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國家考試院認可的保險經紀人:連裕仁 (保經艾倫)

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富邦/全球/遠雄/友邦/台灣/元大/臺銀/新光/中國/安聯/中泰/宏泰/第一金/康健/保誠
 
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富邦/新安東京海上/明台/國泰/華南/新光/泰安/安達/兆豐/旺旺友聯/台灣/蘇黎世/台壽/第一/美亞/科法斯/法國巴黎

從圖表中，我們可以發現國人在罹患上述疾病時，通常會有較高的死亡風險，

重大疾病險就是在保障我們當罹患的重症時，能有足夠的資金去對抗疾病對我們侵害。

就以癌症為例，

我們在進行癌症治療時，需要進行手術、化療、甚至使用標靶藥物進行治療，

尤其是標靶藥物的費用，常常需要花費非常大的資金，

根據統計，癌症險的整個療程平均的花費大約需要180萬左右，

如果我們沒有存到足夠的資金，又沒有保險時，我們該如何去跟病魔對抗呢?

重大疾病險根據理賠的項目，可以分成四種：

1.重大疾病險(七項疾病)

此險種是最原始的重大疾病險，

包含了國人十大死因中的七項重疾(心肌梗塞、腦中風、癌症、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、癱瘓、重大器官移植)。

但需要注意的是，雖然說保障了七項重大疾病，

可是在保單條款中，除了癌症外，對於其他的病症都有非常嚴苛的條件，

像是腦中風：就需要是植物人狀態或一肢以上完全喪失機能等等，

並不是只要的罹患腦中風就可理賠，這邊需特別注意，

雖說有些病症認定上非常嚴苛，

但很多人還是會投保此險種來當作罹患癌症的保障。

因為傳統型的癌症險，並沒有理賠費使用標靶藥物所產生的費用，

這時候透過一次給付型的重大疾病險相對來講就比傳統型癌症險好用許多。

2.重大疾病暨特定傷病險

重大疾病暨特定傷病險的保障疾病多達三十幾種，每間保險公司都不太一樣，除了七項重大疾病外，

最常見的有：阿茲海默症、帕金森氏症、紅斑性狼瘡、肝硬化、重大燒燙傷、猛爆性肝炎，

雖然在理賠上也都有嚴苛的限制，但有特殊家族病史的人，還是可以考慮此險種。

3.特定傷病險

特定傷病險的理賠項目跟上述差不多，只不過不一定會有七項重大疾病，

尤其是癌症，大多特定傷病險大多都沒有理賠，

在購買時一定要看清楚內容，才不會買錯了商品！

4.重大傷病險

重大傷病險是於103年才開始銷售的新形態保險商品，

有別於重大疾病險在理賠條件的過於嚴苛，重大傷病險在理賠方面就簡單許多，

只要符合健保的條件，領取重大傷病卡，即可符合重大傷病險的理賠條件，是不是非常的簡單明瞭呢？

保障範圍也非常的廣，保障範圍有22類，共有400多項疾病！

在條款中更有規定，當健保署增加重大傷病項目時，保障範圍會跟著健保署一起增加，

當健保署縮減項目時，則須依照契約訂定時所公告的項目為準！

重大傷病險理賠範圍只會增加不會減少！

講了這麼多，艾倫真的覺得這個新型態的重大傷病險，真的是非常的值得購買，

理賠條件清楚明瞭，保障又非常全面，

有考慮規劃重大疾病險的民眾，建議以重大傷病險作為規劃重點歐！

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醫療險幾乎是每個人在購買保險時的第一選擇，

尤其是終身醫療險，更幾乎是人人都有的保險商品。

不管是大眾對終生醫療的認知錯誤，認為只要買了終生醫療只要發生疾病皆可理賠，

又或者是因為業務員的推薦及引導。

不管如何，艾倫還是老話一句，在購買任何保險前，我們對這個險種必須要先有基本的認識，

才不會導致在危險發生時，卻面臨保險沒有理賠，或理賠金額不如我們預期的情況產生。

接下來我們就開始進行醫療險的介紹和分析：

醫療險介紹：

醫療險最主要分成兩種類型：定額型醫療險、實支實付型醫療險。

定額型醫療險：

此險種最主要的理賠項目為住院日額和手術保險金，

另外還有一些加護病房費、傷燙傷病房費、長期住院病房費。

理賠的依據都是依照實際住院天數乘上投保日額，

不管我們每次的醫療花費是多是少？

都依照我們實際的住院天數來做定額的理賠給付。

艾倫以某家的醫療險投保1000日額，製作成表格給大家參考：

實支實付醫療險：

實支實付是根據損害填補原則，在符合條款及理賠額度內，花費多少金額，保險公司就理賠多少金額。

大多數的商品只有理賠住院時所產生的費用，

但有少數商品連門診手術、門診雜費也有理賠，在投保前須多注意！

理賠項目主要可分為三大項

1.每日住院病房費用保險金：

• 超等住院之病房費差額
• 管灌飲食以外之膳食費
• 特別護士以外之護理費

以上簡而言之，就是理賠超過健保給付的住院自費項目。

2.住院手術或門診手術保險金

若有進行手術，則會依照各家商品所附的手術表理賠比例，來支付住院手術理賠金或門診手術理賠金，

若商品條款中沒有提供手術表，則是依照實際手術所產生的費用，在限額內全額給付，

這邊需注意的是，並不是每一張實支實付都有提供門診手術理賠的歐！

3.住院醫療保險金或門診手術醫療保險金(此為實支實付最重要的理賠項目，又俗稱為雜費)：

為什麼說雜費項目是實支實付當中最重要的一環呢?

醫療的不斷進步，使生病的病人能使用更好的藥物、更好的醫療器材，

讓我們可以減緩治療時所產生的不適、或者是免於藥物所帶來的副作用，

但是這些先進的醫療商品，通常都非常的昂貴，且健保通常都是不予給付的，

像是標靶藥物、塗藥血管支架、特殊水晶體、人工髖關節等等，

此時實支實付的雜費項目就可以用來轉嫁這些昂貴的費用，

雜費項目在條款的描述中，有分成概括式條款和列舉式條款，

概括式條款在條款中會描述:超過全民健康保險給付之住院醫療費用，

列舉式條款則會將有理賠的項目列出。

發現重點了嗎？列舉式的缺點就是如果條款沒有列舉，

在發生自費時，就可能會發生保險公司不予理賠的狀況，

所以在購買實支實付時，盡量挑選使用概括式條款的商品，才不會發生無法理賠的狀況。

以下列出一些民眾較常使用到的自費項目費用(以台大醫院所提供的自費金額為例)

醫療險分析：

講了這麼多，那我們在購買醫療險時，

到底應該買定額給付型好，還是實支實付型好呢？

這時艾倫又要囉嗦的問問各位想買醫療險是想要轉嫁甚麼風險？

是擔心短期的住院還是擔心長期的住院所產生的費用呢？

或者是害怕因為生病所產生的高額自費呢？

在健保DRGs實施後，

導致住院天數的下降，自費項目和門診手術的不斷增加！

艾倫在規劃醫療險時，

建議以實支實付型醫療險來做規劃的重點，

買保險是為了讓保險來保障我們沒有辦法負擔的風險，

住院一天理賠一千塊的定額給付，

我想問問大家，我們真的會因為沒有這一千塊就讓我們的生活過不下去嗎？

而且現在的實支實付型醫療險，大多數也都可以在當你自費項目不多時，

轉換成日額型進行給付，保費方面也大約只需要日額型的八成(都已定期險來比較)，

艾倫實在找不到必須購買定額日額型的原因，

給大家做個參考。

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意外險是所有保險險種當中，保費最便宜的一個險種，

但往往發生重大意外事故時，卻往往會對我們的生活造成極大的影響。

根據保險保大不保小的原則，意外險在所有險種的中，是有優先規劃的必要，

尤其是剛出生的小嬰兒、血氣方剛的年輕人，上班常常需要騎車、開車的族群，年邁的老年人，

因為面臨意外發生的機率，相對來說比起其他人更是高上許多，更應該把意外險當成規劃重點！

意外險除了理賠身故之外，最重要的功能就是有依照殘廢等級表(11級79項)支付理賠金。

死亡並不可怕，可怕的是因此變成殘廢，不只拖累自己，也拖累了家人！

在投保意外險時，我們要先問問自己當我們現在就發生重大事故導致殘廢時，

我們需要多少資金、時間，才可以讓我們重新振作起來或讓我們剩餘的人生盡量不拖累家人？

讓我們來實際算算應該投保多少才足夠吧。

保險規劃演練：

我們依照不同的殘廢等級，假設每月維持基本生活開銷所需費用為2萬元，

二級殘因為傷勢較為嚴重可能需要人照顧，因此另外編列看護費用2萬元，

利用下表來讓大家在規劃時，能當作參考使用：

了解我們在發生意外時，可能面臨的資金缺口後，

我們就可以清楚的知道，我們應該買多少的保障來保護我們的人生。

下表為依照上表我們所應該投保的金額和大約的費用：

經過簡單的演練，大家是不是對於該買多少意外險有了初步的瞭解了呢？

保險雖然沒有辦法避免危險的發生，

但它卻能讓我們在遭受到不幸時，不至於手足無措。

希望透過簡單的介紹，能讓大家都能了解保險，買對保險，讓保險真正的發揮功效！

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我們要了解該買多少壽險之前，首先要先了解壽險的定義與功能是甚麼？

定義：

壽險是當我們不論是意外或疾病而導致身故或全殘時，保險公司會依照我們當初所投保的金額給付一保險金。

功能：

既然我們都已經去跟上帝喝咖啡了，那還需要這筆保險金做甚麼呢？

壽險是為了解決如果走得太早，而留下應盡而未盡的家庭責任而規畫的。

這時我們應該先想想我們在這世上，是否還有甚麼責任尚未了結？

• 是否有甚麼債務尚未償還，會導致家人無法負擔？
• 老婆是否有獨立工作賺錢的能力?
• 小孩是否還在念書？需要多少資金可幫助小孩順利長大並完成學業？
• 年邁的雙親是否有足夠的退休金可安享晚年？

上述責任，我們是否已有準備足夠的資金可以應付，如果沒有，就可考慮使用壽險來進行規劃。

規劃重點：

從壽險的功能面來看，我們已經知道壽險是保障在我們走的太走，責任卻未了的情況。

那我們甚麼時候的責任是最大的呢？

一般是在我們結婚生子的時候會產生最大的責任，

結了婚，可能需要買房子，生了小孩，可能需要買車，

此時可能會是我們一生中，負擔和責任最重的時候，

隨著房貸繳清，小孩長大後，我們慢慢地就不再有這麼多的責任，

所以我們在投保壽險的時候，也應該以定期壽險來完成我們階段性的任務，而不是用終生壽險來做規劃，

等我們年紀大了，小孩長大了，雙親或許也不在了，我們還需要終身壽險做甚麼呢？

再加上終身壽險的費用是定期壽險的10倍之多，

在我們最需要壽險時，也是我們最缺錢的時候，

應該把錢花在刀口上，購買定期壽險才是解決我們問題的最好方案。

保險費估算:

30歲男性投保100萬定期壽險一年保費大約1,800，100萬終身壽險一年保費大約36,000。

30歲女性投保100萬定期壽險一年保費大約600，100萬終身壽險一年保費大約30,000。

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