一般我們所說的活存利率、定存利率、或是報酬率
其實在說的都是複利
所以我們只要學會計算複利,就能很簡單的驗算業務員給我們的利率是真是假
那複利是甚麼呢?
複利就是將每年產生出來的利息
加到本金裡,成為新的本金後,再乘上報酬率
EX 我們存100萬,複利20%
第零年 :存入100萬
第一年: 100W x (1+20%) = 120W
第二年: 120W x (1+20%) = 144W
第三年: 144W x (1+20%) = 172.8W
這就是簡單的複利計算方法!
那問題來了,如果是每年存100萬,共存三年,複利20%,該怎麼計算呢?
第零年: 100W(存入)
第一年: 100W(存入) + 100W x (1+20%) = 220W
第二年: 100W(存入) + 220W x (1+20%) =364W
第三年: 364W x (1+20%) = 437W
這樣大家對複利的計算是否有一些概念了呢?
接下來我們就來看看預定利率、IRR是否跟複利會產生相同效果
我們用利率2.25%來試算看看
第零年: 162559(存入)
第一年: 162559(存入) + 162559 x (1+2.25%)
= 162559(存入) + 166217
= 328776
第二年: 162559(存入) + 328776 x (1+2.25%)
= 162559(存入) + 336173
= 498732
第三年: 162559(存入) + 498732 x (1+2.25%)
= 162559(存入) + 509953
= 672512
第四年: 162559(存入) + 672512 x (1+2.25%)
= 162559(存入) + 687644
= 850203
第五年: 162559(存入) + 850203 x (1+2.25%)
= 162559(存入) + 869333
= 1031892
第六年: 1031892 x (1+2.25%)
=1055110
這個商品第六年的解約金為1011302,很明顯的比2.25%複利算出來的少了許多
因此可以驗證預定利率不等於複利
再來我們看看IRR是否等於複利
我們用IRR: 2.04%來試算看看
第零年: 257571(存入)
第一年: 257571(存入) + 257571 x (1+2.04%)
= 257571(存入) + 262825
= 520396
第二年: 257571(存入) + 520396 x (1+2.04%)
= 257571(存入) + 531012
= 788583
第三年: 257571(存入) + 788583 x (1+2.04%)
= 257571(存入) + 804670
= 1062241
第四年: 257571(存入) + 1062241 x (1+2.04%)
= 257571(存入) + 1083911
= 1341482
第五年: 257571(存入) + 1341482 x (1+2.04%)
= 257571(存入) + 1368848
= 1626419
第六年: 1626419 x (1+2.04%)
= 1659598
這個商品第六年的解約金為1659590,為什麼會差了8塊呢?
因為當初在計算IRR時,有四捨五入到小數點第三位,所以會有8塊的差異
但是透過驗算,我們可以發現,IRR代表的其實就是複利
所以在購買保險前,一定要學會計算IRR
就算不會算IRR,也要跟業務員要求幫忙計算IRR
並且透過以上的方法來驗算業務給的IRR是否正確
就不會輕易的被話術給騙囉~~~~~
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國家考試院認可的保險經紀人:連裕仁 (保經艾倫)
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