一般我們所說的活存利率、定存利率、或是報酬率

其實在說的都是複利

所以我們只要學會計算複利,就能很簡單的驗算業務員給我們的利率是真是假

那複利是甚麼呢?

複利就是將每年產生出來的利息

加到本金裡,成為新的本金後,再乘上報酬率

EX 我們存100萬,複利20%

第零年 :存入100萬

第一年: 100W x (1+20%) = 120W

第二年: 120W x (1+20%) = 144W

第三年: 144W x (1+20%) = 172.8W

這就是簡單的複利計算方法!

那問題來了,如果是每年存100萬,共存三年,複利20%,該怎麼計算呢?

第零年: 100W(存入)

第一年: 100W(存入) + 100W x (1+20%) = 220W

第二年: 100W(存入) + 220W x (1+20%) =364W

第三年: 364W x (1+20%) = 437W

這樣大家對複利的計算是否有一些概念了呢?

接下來我們就來看看預定利率、IRR是否跟複利會產生相同效果

範例1:某家六年增額型壽險,預定利率2.25%

6年儲蓄-範例1.jpg

我們用利率2.25%來試算看看

第零年: 162559(存入)

第一年: 162559(存入) + 162559 x (1+2.25%)

         = 162559(存入) + 166217

         = 328776

第二年: 162559(存入) + 328776 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 336173

        = 498732

第三年: 162559(存入) + 498732 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 509953

        = 672512

第四年: 162559(存入) + 672512 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 687644

        = 850203

第五年: 162559(存入) + 850203 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 869333 

        = 1031892

第六年: 1031892 x (1+2.25%)

         =1055110

這個商品第六年的解約金為1011302,很明顯的比2.25%複利算出來的少了許多

因此可以驗證預定利率不等於複利

再來我們看看IRR是否等於複利

範例2:另一家六年增額型壽險,預定利率2.25%,IRR 2.04%

儲蓄險-範例2.jpg

我們用IRR: 2.04%來試算看看

第零年: 257571(存入)

第一年: 257571(存入) + 257571 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 262825    

         = 520396

第二年: 257571(存入) + 520396 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 531012    

         = 788583

第三年: 257571(存入) + 788583 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 804670    

         = 1062241

第四年: 257571(存入) + 1062241 x (1+2.04%)

         = 257571(存入) + 1083911  

         = 1341482

第五年: 257571(存入) + 1341482 x (1+2.04%)

         = 257571(存入) + 1368848  

         = 1626419

第六年: 1626419 x (1+2.04%)

         = 1659598

這個商品第六年的解約金為1659590,為什麼會差了8塊呢?

因為當初在計算IRR時,有四捨五入到小數點第三位,所以會有8塊的差異

但是透過驗算,我們可以發現,IRR代表的其實就是複利

所以在購買保險前,一定要學會計算IRR

就算不會算IRR,也要跟業務員要求幫忙計算IRR

並且透過以上的方法來驗算業務給的IRR是否正確

就不會輕易的被話術給騙囉~~~~~

 

延伸閱讀:

儲蓄險的實際報酬率可能跟你想的差很大

 


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