其實保險商品中，並沒有所謂的儲蓄險
正確的名稱應該是增額型壽險、或者是利率變動型壽險等等
而這類的商品也是國人最喜歡購買的保險商品
但是在購買前一定要先知道一些事情
預定利率不等於實際報酬率
買過儲蓄險的朋友，一定都聽過業務員說:這張儲蓄險預定利率2.25%，遠比銀行定存高上許多
但是預定利率跟銀行的利率，其實是完全不一樣的性質，拿兩者來相比，根本就是亂比一通
金管會也說不得用預定利率與銀行利率做不當之比較
真正的投資報酬率應該要看IRR內部報酬率
IRR內部報酬率究竟是什麼?
IRR是可以利用現金流量來計算年化報酬率的一個工具
因為儲蓄險通常都是分期繳費，我們無法簡單的算出實際的報酬率
所以透過IRR就可以精準的算出商品的報酬率到底是多少?
簡單的說：假設定存利率如果為1%，那麼定存的IRR內部報酬率就是1%
我們必須先學會算出IRR，才能知道我們所購買的商品到底好不好!
範例1:某家六年增額型壽險，預定利率2.25%，我們來看看它的實際內部報酬率到底多少?
透過試算，我們可以發現IRR只有1.035%，如果購買的目的只是想要拿到比定存還要高的利息
這樣的商品可能就要讓你失望了，而且還要承擔六年資金不能動用，否則會虧損的風險
範例2:另一家六年增額型壽險，預定利率一樣2.25%，
同樣都是預定利率2.25%，這個商品卻有2%的內部報酬率
為什麼會產生這樣的差異
因為每個商品的保費折扣、附加費用率的多寡，危險保費的高低都不相同
所以就會產生不同的報酬率
要購買儲蓄險之前，別再只看預定利率或宣告利率
一定要先學會如何計算IRR
或者找會計算IRR的業務幫你計算，才能達到你想要的效果歐
艾倫這邊用Excel製作了一套計算IRR的工具
有興趣也可以用LINE跟艾倫索取，
只要照著上面的方式
輸入年繳保費、年期、滿期領回金額
即可試算你手邊的儲蓄險報酬率到底是多少囉
如果懶得自行計算，想直接知道哪間保險公司的商品比較好
艾倫已經將市面上較熱賣的商品都整理出來了，
如有需要也歡迎直接跟艾倫詢問
投保儲蓄險的貼心小提醒
1. 儲蓄險所能提供的保障非常有限，建議先做好保障再來考慮儲蓄險
2. 絕對要使用年繳，才能獲得較佳的利率
3. 繳費期間內解約會虧損本金，要衡量自己是否有能力能夠繳到期滿
4. 學會計算IRR，永遠不用再擔心買到不好的商品
5. 不同年齡和性別，相同商品也會有不同的IRR
6. 透過高保額折扣可以提高IRR
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