儲蓄險的實際報酬率可能跟你想的差很大.jpg

其實保險商品中,並沒有所謂的儲蓄險

正確的名稱應該是增額型壽險、或者是利率變動型壽險等等

而這類的商品也是國人最喜歡購買的保險商品

但是在購買前一定要先知道一些事情

預定利率不等於實際報酬率

買過儲蓄險的朋友,一定都聽過業務員說:這張儲蓄險預定利率2.25%,遠比銀行定存高上許多

但是預定利率跟銀行的利率,其實是完全不一樣的性質,拿兩者來相比,根本就是亂比一通

金管會也說不得用預定利率與銀行利率做不當之比較

真正的投資報酬率應該要看IRR內部報酬率

IRR內部報酬率究竟是什麼?

IRR是可以利用現金流量來計算年化報酬率的一個工具

因為儲蓄險通常都是分期繳費,我們無法簡單的算出實際的報酬率

所以透過IRR就可以精準的算出商品的報酬率到底是多少?

簡單的說:假設定存利率如果為1%,那麼定存的IRR內部報酬率就是1%

我們必須先學會算出IRR,才能知道我們所購買的商品到底好不好!


範例1:某家六年增額型壽險,預定利率2.25%,我們來看看它的實際內部報酬率到底多少?

6年儲蓄-範例1.jpg

透過試算,我們可以發現IRR只有1.035%,如果購買的目的只是想要拿到比定存還要高的利息

這樣的商品可能就要讓你失望了,而且還要承擔六年資金不能動用,否則會虧損的風險


範例2:另一家六年增額型壽險,預定利率一樣2.25%,

儲蓄險-範例2.jpg

同樣都是預定利率2.25%,這個商品卻有2%的內部報酬率

為什麼會產生這樣的差異

因為每個商品的保費折扣、附加費用率的多寡,危險保費的高低都不相同

所以就會產生不同的報酬率

要購買儲蓄險之前,別再只看預定利率或宣告利率

一定要先學會如何計算IRR

或者找會計算IRR的業務幫你計算,才能達到你想要的效果歐

艾倫這邊用Excel製作了一套計算IRR的工具

有興趣也可以用LINE跟艾倫索取,

只要照著上面的方式

輸入年繳保費、年期、滿期領回金額

即可試算你手邊的儲蓄險報酬率到底是多少囉

如果懶得自行計算,想直接知道哪間保險公司的商品比較好

艾倫已經將市面上較熱賣的商品都整理出來了,

如有需要也歡迎直接跟艾倫詢問

投保儲蓄險的貼心小提醒

1. 儲蓄險所能提供的保障非常有限,建議先做好保障再來考慮儲蓄險

2. 絕對要使用年繳,才能獲得較佳的利率

3. 繳費期間內解約會虧損本金,要衡量自己是否有能力能夠繳到期滿

4. 學會計算IRR,永遠不用再擔心買到不好的商品

5. 不同年齡和性別,相同商品也會有不同的IRR

6. 透過高保額折扣可以提高IRR

延伸閱讀:

驗算儲蓄型壽險商品利率的方法

 


歡迎來信索取建議書a60dcb35e3bef8059096bfdf14cda51e.gif


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