定期險 VS 終身險,全面剖析兩者差異讓你一次看明白.jpg

許多人在買保險時,總會面臨到到底該買定期險還是終身險?

艾倫在這裡從幾個面相來分析定期險和終身險的差異,

至於好壞,就留給各位朋友自行判斷,

需求面

不管購買任何東西,我們總是要有需求,才會想要去購買商品,

保險也是如此,我們在想要購買保險時,是想要透過保險替我們解決甚麼樣的需求呢?

站在艾倫的角度:

艾倫最害怕當我還沒有累積足夠的資產時,上帝卻跑來找我去喝咖啡,

那我最親愛的老婆、爸媽、還有年幼的小孩沒人照顧怎麼辦?

我的房貸還沒有繳清,我家人是否能夠應付?

我如果罹患了重大疾病,不僅無法工作,是否因為需要人照顧而拖累家人?

這些都是艾倫我所害怕擔心的(需求),

這時艾倫就會想要花少少的錢,讓我的生活和家人能夠透過保險來獲得保障。

但是當艾倫我年紀大了,房貸繳清了,小孩長大了、雙親也不在了,自己身邊也累積了足夠的資產

這時如果上帝再來找我喝咖啡,雖然沒有保險,我也能走的安心!

這時如果生了重病,我也已經累積了足夠的資產可以對抗病魔!

很多人都會問說,可是定期險只能保障到75歲或80歲,那超過了之後該怎麼辦?

艾倫想反問大家,大家真的到了70歲都還需要保險嗎?

保險是讓我們在還沒累積足夠資產時,用來保護我們人生所可能會面臨的風險

我們應該花最少的錢來買保險,並努力的快速累積資產,來達到財務自由。

不應該花太多的錢在保險上面,降低了我們累積資產的速度,

想想購買保險時的初衷,就不會因為一些話術,而迷失了方向。

保障面

在我們最需要保險時,往往也是我們的財務最吃緊的時候,

這時候購買終身型保險,往往沒有辦法將我們所擔心的風險買齊,

可能只買個終身醫療險就把我們的預算都吃光了。

但是定期險卻能將意外、醫療、重大疾病、甚至壽險通通買齊。

既然決定要買保險,就要讓保險能解決我們所擔心的問題,而不是只是買個安心。

終身險的好處是能夠保障終身,

但是也常常因為醫療的不斷進步,導致我們以前買的保險不再能購買滿足我們的需求。

像是終身醫療、終身防癌。

因為以前看病的自費項目並不多,最大的花費通常都是住院,所以這些險種也是依此來設計的。

但現在不管是因為醫療技術的進步、還是DRGs的實施。

國人住院天數不斷的下降、自費項目不斷的增加,

例如:以前腎結石的病患需要住院並進行手術,

但現今卻完全不需住院,只需要使用體外震波碎石術,

更可怕的是這項技術在健保歸類在治療處置,連手術險都不能賠,

再過20年後,醫療技術持續進步,是否有可能大多數的疾病都不再需要住院?

那我們購買的這些終身險到底該何去何從?

我們買保險是為了分散風險,千萬不要讓自己陷入更大的風險裡面

保費面

很多人都會說終身險的總繳保費比定期險的總繳保費來的便宜。

而且又保障終身,如果預算足夠,笨蛋才買要去買定期險。

但用這樣的比較方式,對定期險並不公平。

終身險是在20年內就將我們一輩子所要繳的保費一次繳齊,

但是定期險卻是每年繳費,且年輕時保費便宜,所以佔總繳保費的比例非常低,

大多數的保費都是在30~40年後才需支付。

艾倫記得20年前去夜市吃一份牛排只需要60元,但現在卻需要130元才吃的到。

我們如果把現在所繳的保費拿來跟40年後才繳的保費做比較,這樣似乎有點不合常理,

因為我們忘了把通貨膨脹率給算進去,既然要比較,我們就要算仔細,

必須把所繳的保費,現在實際的價值是多少算出來(現值),再來做比較才公平

除了通貨膨脹率,終身險因為一開始就投入大量保費,而定期險在年輕時可將大多資金拿來投資,

就算不投資,這些保費放在銀行也會有利息,所以我們也必須將利息損失也一併算入。

台灣每年平均通貨膨脹率約為2%,銀行定存利率1.35%,103年國人平均壽命79歲。

艾倫以某壽險投保100萬的定期險(繳費到80歲)和終身的總繳保費來比較給大家參考:

壽險保額100

險種

總繳保費

通貨膨脹率

現值

定期壽險

$1,137,500

3.28%

$331,906

終生壽險

$904,000

3.28%

$655,121

註解:現值的意思是如果這筆錢在今天必須一次繳清所應該支付的金額

總結:

大家在買保險時,總是希望保費有去有回,這樣才不會浪費

但我們要清楚的知道,保險公司是營利事業,並不是慈善事業

不用錢的最貴,我想大家一定聽過這句話。

我們在購買任何商品,一定都要付出成本,保險公司只是用你看不到的方式跟你收取而已。

終身險當然還是有ㄧ些好處,至少終身這兩個字就為我們帶來了極大的安心感,

以及他的佣金真的比定期險高很多(這是對業務員的優點XDDD),

講了這麼多,相信大家都一定知道艾倫會推薦哪種保險了吧!

如果您還是覺得終身險比較好,

也許艾倫沒有考量到你的需求,也很歡迎來信跟艾倫分享歐!

歡迎來信索取建議書a60dcb35e3bef8059096bfdf14cda51e.gif


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