保經艾倫-教您精打細算買保險

許多人在買保險時，總會面臨到到底該買定期險還是終身險？

艾倫在這裡從幾個面相來分析定期險和終身險的差異，

至於好壞，就留給各位朋友自行判斷，

需求面

不管購買任何東西，我們總是要有需求，才會想要去購買商品，

保險也是如此，我們在想要購買保險時，是想要透過保險替我們解決甚麼樣的需求呢?

站在艾倫的角度：

艾倫最害怕當我還沒有累積足夠的資產時，上帝卻跑來找我去喝咖啡，

那我最親愛的老婆、爸媽、還有年幼的小孩沒人照顧怎麼辦？

我的房貸還沒有繳清，我家人是否能夠應付？

我如果罹患了重大疾病，不僅無法工作，是否因為需要人照顧而拖累家人？

這些都是艾倫我所害怕擔心的(需求)，

這時艾倫就會想要花少少的錢，讓我的生活和家人能夠透過保險來獲得保障。

但是當艾倫我年紀大了，房貸繳清了，小孩長大了、雙親也不在了，自己身邊也累積了足夠的資產。

這時如果上帝再來找我喝咖啡，雖然沒有保險，我也能走的安心！

這時如果生了重病，我也已經累積了足夠的資產可以對抗病魔！

很多人都會問說，可是定期險只能保障到75歲或80歲，那超過了之後該怎麼辦？

艾倫想反問大家，大家真的到了70歲都還需要保險嗎？

保險是讓我們在還沒累積足夠資產時，用來保護我們人生所可能會面臨的風險，

我們應該花最少的錢來買保險，並努力的快速累積資產，來達到財務自由。

不應該花太多的錢在保險上面，降低了我們累積資產的速度，

想想購買保險時的初衷，就不會因為一些話術，而迷失了方向。

保障面

在我們最需要保險時，往往也是我們的財務最吃緊的時候，

這時候購買終身型保險，往往沒有辦法將我們所擔心的風險買齊，

可能只買個終身醫療險就把我們的預算都吃光了。

但是定期險卻能將意外、醫療、重大疾病、甚至壽險通通買齊。

既然決定要買保險，就要讓保險能解決我們所擔心的問題，而不是只是買個安心。

終身險的好處是能夠保障終身，

但是也常常因為醫療的不斷進步，導致我們以前買的保險不再能購買滿足我們的需求。

像是終身醫療、終身防癌。

因為以前看病的自費項目並不多，最大的花費通常都是住院，所以這些險種也是依此來設計的。

但現在不管是因為醫療技術的進步、還是DRGs的實施。

國人住院天數不斷的下降、自費項目不斷的增加，

例如：以前腎結石的病患需要住院並進行手術，

但現今卻完全不需住院，只需要使用體外震波碎石術，

更可怕的是這項技術在健保歸類在治療處置，連手術險都不能賠，

再過20年後，醫療技術持續進步，是否有可能大多數的疾病都不再需要住院？

那我們購買的這些終身險到底該何去何從？

我們買保險是為了分散風險，千萬不要讓自己陷入更大的風險裡面。

保費面

很多人都會說終身險的總繳保費比定期險的總繳保費來的便宜。

而且又保障終身，如果預算足夠，笨蛋才買要去買定期險。

但用這樣的比較方式，對定期險並不公平。

終身險是在20年內就將我們一輩子所要繳的保費一次繳齊，

但是定期險卻是每年繳費，且年輕時保費便宜，所以佔總繳保費的比例非常低，

大多數的保費都是在30~40年後才需支付。

艾倫記得20年前去夜市吃一份牛排只需要60元，但現在卻需要130元才吃的到。

我們如果把現在所繳的保費拿來跟40年後才繳的保費做比較，這樣似乎有點不合常理，

因為我們忘了把通貨膨脹率給算進去，既然要比較，我們就要算仔細，

必須把所繳的保費，現在實際的價值是多少算出來(現值)，再來做比較才公平。

除了通貨膨脹率，終身險因為一開始就投入大量保費，而定期險在年輕時可將大多資金拿來投資，

就算不投資，這些保費放在銀行也會有利息，所以我們也必須將利息損失也一併算入。

台灣每年平均通貨膨脹率約為2%，銀行定存利率1.35%，103年國人平均壽命79歲。

艾倫以某壽險投保100萬的定期險(繳費到80歲)和終身的總繳保費來比較給大家參考：

註解:現值的意思是如果這筆錢在今天必須一次繳清所應該支付的金額

總結：

大家在買保險時，總是希望保費有去有回，這樣才不會浪費

但我們要清楚的知道，保險公司是營利事業，並不是慈善事業

不用錢的最貴，我想大家一定聽過這句話。

我們在購買任何商品，一定都要付出成本，保險公司只是用你看不到的方式跟你收取而已。

終身險當然還是有ㄧ些好處，至少終身這兩個字就為我們帶來了極大的安心感，

以及他的佣金真的比定期險高很多(這是對業務員的優點XDDD)，

講了這麼多，相信大家都一定知道艾倫會推薦哪種保險了吧！

如果您還是覺得終身險比較好，

也許艾倫沒有考量到你的需求，也很歡迎來信跟艾倫分享歐！

歡迎來信索取建議書

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