醫療險幾乎是每個人在購買保險時的第一選擇,

尤其是終身醫療險,更幾乎是人人都有的保險商品。

不管是大眾對終生醫療的認知錯誤,認為只要買了終生醫療只要發生疾病皆可理賠,

又或者是因為業務員的推薦及引導。

不管如何,艾倫還是老話一句,在購買任何保險前,我們對這個險種必須要先有基本的認識,

才不會導致在危險發生時,卻面臨保險沒有理賠,或理賠金額不如我們預期的情況產生。

接下來我們就開始進行醫療險的介紹和分析:

醫療險介紹:

醫療險最主要分成兩種類型:定額型醫療險實支實付型醫療險。

定額型醫療險:

此險種最主要的理賠項目為住院日額手術保險金,

另外還有一些加護病房費、傷燙傷病房費、長期住院病房費。

理賠的依據都是依照實際住院天數乘上投保日額,

不管我們每次的醫療花費是多是少?

都依照我們實際的住院天數來做定額的理賠給付。

艾倫以某家的醫療險投保1000日額,製作成表格給大家參考:

理賠項目

給付金額試算

住院病房保險金

1000´實際住院天數

加護病房保險金

2000元´實際加護病房住院天數

燒燙傷病房保險金

2000元´實際燒燙傷病房住院天數

住院前後門診保險金

250元´住院前後7天實際回診次數

出院療養保險金

500元´實際住院天數

外科手術保險金

1000元´手術表所載之倍數(1~80倍)

實支實付醫療險:

實支實付是根據損害填補原則,在符合條款及理賠額度內,花費多少金額,保險公司就理賠多少金額。

大多數的商品只有理賠住院時所產生的費用,

但有少數商品連門診手術、門診雜費也有理賠,在投保前須多注意!

理賠項目主要可分為三大項

1.每日住院病房費用保險金:

  • 超等住院之病房費差額
  • 管灌飲食以外之膳食費
  • 特別護士以外之護理費

以上簡而言之,就是理賠超過健保給付的住院自費項目。

2.住院手術或門診手術保險金

若有進行手術,則會依照各家商品所附的手術表理賠比例,來支付住院手術理賠金或門診手術理賠金,

若商品條款中沒有提供手術表,則是依照實際手術所產生的費用,在限額內全額給付,

這邊需注意的是,並不是每一張實支實付都有提供門診手術理賠的歐!

3.住院醫療保險金或門診手術醫療保險金(此為實支實付最重要的理賠項目,又俗稱為雜費):

為什麼說雜費項目是實支實付當中最重要的一環呢?

醫療的不斷進步,使生病的病人能使用更好的藥物、更好的醫療器材,

讓我們可以減緩治療時所產生的不適、或者是免於藥物所帶來的副作用,

但是這些先進的醫療商品,通常都非常的昂貴,且健保通常都是不予給付的,

像是標靶藥物、塗藥血管支架、特殊水晶體、人工髖關節等等,

此時實支實付的雜費項目就可以用來轉嫁這些昂貴的費用,

雜費項目在條款的描述中,有分成概括式條款列舉式條款,

概括式條款在條款中會描述:超過全民健康保險給付之住院醫療費用,

列舉式條款則會將有理賠的項目列出。

發現重點了嗎?列舉式的缺點就是如果條款沒有列舉,

在發生自費時,就可能會發生保險公司不予理賠的狀況,

所以在購買實支實付時,盡量挑選使用概括式條款的商品,才不會發生無法理賠的狀況。

以下列出一些民眾較常使用到的自費項目費用(以台大醫院所提供的自費金額為例)

健保差額自費項目

醫療項目

自費金額

塗藥血管支架

52,446(最多可能需裝設4隻)

人工水晶體

13,695~90,719(依水晶體等級)

心律調節器

55,167

人工髖關節

77,208

資料來源:健保署 製表:保經艾倫

醫療險分析:

講了這麼多,那我們在購買醫療險時,

到底應該買定額給付型好,還是實支實付型好呢?

這時艾倫又要囉嗦的問問各位想買醫療險是想要轉嫁甚麼風險?

是擔心短期的住院還是擔心長期的住院所產生的費用呢?

或者是害怕因為生病所產生的高額自費呢?

在健保DRGs實施後,

導致住院天數的下降,自費項目和門診手術的不斷增加!

艾倫在規劃醫療險時,

建議以實支實付型醫療險來做規劃的重點,

買保險是為了讓保險來保障我們沒有辦法負擔的風險,

住院一天理賠一千塊的定額給付,

我想問問大家,我們真的會因為沒有這一千塊就讓我們的生活過不下去嗎?

而且現在的實支實付型醫療險,大多數也都可以在當你自費項目不多時,

轉換成日額型進行給付,保費方面也大約只需要日額型的八成(都已定期險來比較),

艾倫實在找不到必須購買定額日額型的原因,

給大家做個參考。

歡迎來信索取建議書a60dcb35e3bef8059096bfdf14cda51e.gif


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