目前日期文章:201610 (3)

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拒買終身醫療.jpg

終身醫療險

終身醫療是艾倫在幫大家做保單健檢的時候

發現幾乎每個家庭都有購買的保險

理由不外乎就是終身醫療險可以保障終身

住院天數越來越長,擔心以後的住院費用

一輩子都有可能會住院,遲早都會用到,越早買越划算等等的原因

但是真的越早買越划算嗎

終身醫療險其實並沒有業務員說的這麼超值,應該說是非常不划算的一項商品

艾倫在看到客戶們有買終身醫療險時,其實心裡面都在替客戶們感到婉惜

所以決定在這邊幫大家分析終身醫療險到底是哪裡不好!!!

希望大家打算要買終身醫療險前能先好好思考一下~~~(不要再買終身醫療險了...)

1. 住院天數越來越長的謊言


住院平均天數.jpg


我們常常會看到類似的報導或聽到業務員說國人平均住院天數10天,

雖然年輕時不太需要住院,但老年住院的風險是非常高的,所以要趁年輕時做好規劃

但這是真的嗎?艾倫告訴你:假的~~~~

根據健保住院統計出來的天數的確是10天沒錯

但是健保局的計算基準是: 總住院天數 / 總住院人口數

有發現問題出現在哪裡了嗎? 用總住院人口來當分母算出來的可以稱為國人平均住院天數嗎

這樣算出來的數據:應該叫做國人住院時的平均住院天數,似乎比較恰當

如果真的要算國人平均住院天數: 總住院天數/全台灣2300萬的人數

這樣的算法是不是才比較正確,艾倫已經幫大家算出來了,

103年國人平均住院天數一年只有1.36天!!

健保局住院資料: https://goo.gl/rcsV5g (有興趣的可以自己下載試算)

30歲購買一張終身醫療險一年最少要繳1.5萬,要繳20年,總共要繳30萬

但如果我們不買終身醫療,而是拿去存起來(假設利率2%),我們到80歲這筆錢會變成66.3萬

終身醫療住院一天賠1000,我們最少要住600天以上,才能回本

但是我們一年平均住院也不過1.36天,我們算2天好了,到80歲每個人平均也只能住到100天

100天的住院,也才獲得10萬的賠償,我們卻用66.3萬的代價去購買

那我們買終身醫療到底是為了甚麼? 買心安的嗎?

2. DRGS實施導致住院天數不斷下降

DRGS的基本概念就是每種病症能住院的天數,改由健保局來統一規定,不管你身體是否已經恢復,時間到就是要出院

終身醫療就是要住院才能夠理賠,但是面對住院天數越來越少的醫療制度,終身醫療的保費卻沒有跟著調降,還不斷增加

真的不要在買終身醫療了....(怒吼~~~)

 

3..醫療技術的進步,現在需要住院的疾病,以後可能不再需要住院

10幾年前,如果罹患腎結石,唯一的辦法就是開刀住院,接受治療

但隨著醫療技術的進步,現在腎結石只需要透過體外震波碎石術將結石震碎,即可自行排出

只是10幾年的時間,醫療技術就有這麼大的差異

沒人知道30年後,醫療會進步到甚麼程度,買終身醫療小心買了卻甚麼都賠不到

買保險是為了要轉嫁風險,千萬不要轉嫁了住院風險,卻讓我們置身在更大的風險之中

4.受通膨影響,以後的錢勢必越來越小,用現在的錢,買未來的保障,不是好的選擇

20年前艾倫去夜市吃一份牛排只要60元,現在一份卻要130元,這就是通膨所產生的影響

我們拿現在的錢去買以後的保障,現在的1000塊(過去平均通膨大約3.03%),在40年後大約只剩300塊的價值

這300塊能對40年後的我們有甚麼幫助嗎?可能只能拿來付掛號費吧!

5.保險是為了轉嫁我們無法負擔的費用,一天1000塊的住院費跟一次20萬的自費醫療,哪個才是我們無法負擔的?

回到保險的最基本觀念,保險是為了轉嫁我們無法負擔的風險

一天住院1000塊的費用,負擔不起嗎?

如果負擔的起,為什麼還要浪費錢去買保險?

我們害怕的醫療費用,絕對不是住院,而是可能會產生的高額自費療程

所以不要在買住院醫療保險了,我們需要購買的是實支實付型的醫療險(在購買的額度內,實際上用多少就賠你多少)

才可以真正的達到保險的效果,將我們無法負擔的風險轉嫁給保險公司

有任何問題都可以透過Line與艾倫聯絡,艾倫會盡快替您解答。

延伸閱讀:

買保險前就該知道的基本觀念

 

歡迎來信索取建議書a60dcb35e3bef8059096bfdf14cda51e.gif


國家考試院認可的保險經紀人:連裕仁 (保經艾倫)

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保經艾倫 發表在 痞客邦 留言(2) 人氣()

儲蓄險的實際報酬率可能跟你想的差很大.jpg

其實保險商品中,並沒有所謂的儲蓄險

正確的名稱應該是增額型壽險、或者是利率變動型壽險等等

而這類的商品也是國人最喜歡購買的保險商品

但是在購買前一定要先知道一些事情

預定利率不等於實際報酬率

買過儲蓄險的朋友,一定都聽過業務員說:這張儲蓄險預定利率2.25%,遠比銀行定存高上許多

但是預定利率跟銀行的利率,其實是完全不一樣的性質,拿兩者來相比,根本就是亂比一通

金管會也說不得用預定利率與銀行利率做不當之比較

真正的投資報酬率應該要看IRR內部報酬率

IRR內部報酬率究竟是什麼?

IRR是可以利用現金流量來計算年化報酬率的一個工具

因為儲蓄險通常都是分期繳費,我們無法簡單的算出實際的報酬率

所以透過IRR就可以精準的算出商品的報酬率到底是多少?

簡單的說:假設定存利率如果為1%,那麼定存的IRR內部報酬率就是1%

我們必須先學會算出IRR,才能知道我們所購買的商品到底好不好!


範例1:某家六年增額型壽險,預定利率2.25%,我們來看看它的實際內部報酬率到底多少?

6年儲蓄-範例1.jpg

透過試算,我們可以發現IRR只有1.035%,如果購買的目的只是想要拿到比定存還要高的利息

這樣的商品可能就要讓你失望了,而且還要承擔六年資金不能動用,否則會虧損的風險


範例2:另一家六年增額型壽險,預定利率一樣2.25%,

儲蓄險-範例2.jpg

同樣都是預定利率2.25%,這個商品卻有2%的內部報酬率

為什麼會產生這樣的差異

因為每個商品的保費折扣、附加費用率的多寡,危險保費的高低都不相同

所以就會產生不同的報酬率

要購買儲蓄險之前,別再只看預定利率或宣告利率

一定要先學會如何計算IRR

或者找會計算IRR的業務幫你計算,才能達到你想要的效果歐

艾倫這邊用Excel製作了一套計算IRR的工具

有興趣也可以用LINE跟艾倫索取,

只要照著上面的方式

輸入年繳保費、年期、滿期領回金額

即可試算你手邊的儲蓄險報酬率到底是多少囉

如果懶得自行計算,想直接知道哪間保險公司的商品比較好

艾倫已經將市面上較熱賣的商品都整理出來了,

如有需要也歡迎直接跟艾倫詢問

投保儲蓄險的貼心小提醒

1. 儲蓄險所能提供的保障非常有限,建議先做好保障再來考慮儲蓄險

2. 絕對要使用年繳,才能獲得較佳的利率

3. 繳費期間內解約會虧損本金,要衡量自己是否有能力能夠繳到期滿

4. 學會計算IRR,永遠不用再擔心買到不好的商品

5. 不同年齡和性別,相同商品也會有不同的IRR

6. 透過高保額折扣可以提高IRR

延伸閱讀:

驗算儲蓄型壽險商品利率的方法

 


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買保險前就該知道的基本觀念.jpg

保險怎麼買,才能買得對、買的好、又買的便宜

在購買保險前,我們要先知道保險的功能是甚麼

以及我們想要透過保險來達到甚麼效果

保險最重要的功能就是將我們無法承擔的風險

透過保險來轉嫁給保險公司,讓保險公司來替我們承擔這些風險

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人商業保險的投保率已達234.6%

也就代表平均每個人至少都擁有2.3張以上的保險

但根據壽險公會資料的統計,國民平均所擁有的壽險保障卻只有56萬

這樣的保障對於每個家庭來說都絕對是不足夠的

但為什麼大家都花了麼多的錢買保險,得到的保障卻這麼少呢?

最可能的原因就是買錯了保險,或者根本不知道自己買的商品到底有甚麼保障。

所以在購買保險之前,我們就先應該了解幾件事情:

  1. 我們可能面臨到的風險有哪些
  2. 每種風險可能對我們造成的傷害有多少
  3. 風險對我們所造成的傷害,我們有沒有辦法能夠去承擔
  4. 沒辦法承擔除了透過保險,還有沒有其他的解決方法
  5. 最後才考慮來購買保險

病房費用、自費醫療費用、罹患重大疾病、身故、殘廢、失智,這些是我們所可能會面臨到的風險

接下來艾倫舉幾個例子來分析看看到底甚麼樣的風險需要購買保險

病房費用:

病房費用依照等級的不同,會有不同的費用

但是不管是住在健保病房或是單人病房,都能治好我們的疾病

所以病房費用因為有健保的幫忙,其實並不需要多少費用

就算升等到雙人病房,每天的費用大約1~2千,這費用是我們負擔不起的嗎?

如果負擔的起,就不需要浪費錢來購買保險

殘廢風險:

殘廢風險的來臨,會對我們造成那些傷害呢?

  1. 行動不便,無法工作,導致薪資損失,但是家庭開銷還是需要費用
  2. 全殘臥病在床,除了上述無法工作的收入損失外,可能還需要請看護代為照顧,也是非常沉重的負擔

薪資損失的部分:我們可能在細分成上班族和退休族來探討

上班族因為責任較大,可能要照顧雙親,妻小、要繳房貸

如果這時候垮下了,我們有沒有準備足夠的資金來應付這些費用

如果沒有準備足夠資金,那如果發生又該怎麼辦?

如果一年花個1500塊(一天不到5塊),

發生時,保險公司每月固定給你3萬,讓你不用擔心家庭生活開銷,是不是也是一種解決方法

退休族的部分

因為已經退休,所以已經不像上班族有這麼多的責任需要背負

此時殘廢,雖然會在生活上造成不便,但是這種風險是我們有辦法承擔的,就不一定需要購買保險

需要擔心的是如果造成全殘時的看護費用,我們是不是已經有做好準備,如果有,也不一定需要保險

如果沒有,就可以透過保險來進行轉嫁

重大疾病(癌症)

當我們罹患癌症時可能面臨到的風險有甚麼?

  1. 標靶藥物所產生的高額費用
  2. 治療癌症大約需要兩年時間進行治療,這段期間無法工作的損失,您準備好了嗎

昂貴的標靶藥物雖然我們可能會負擔不起,但是我們有全世界都非常羨慕的健保系統

雖然不是所有的標靶藥物,健保都有給付,但是還是有其他的方式可以進行治療(化療、放射線等等)

不算是我們真的完全無法去承擔的損失

但是無法工作的收入損失,這就無法避免了

如果我們還沒有足夠的資金時,就可以考慮透過保險來幫我們承擔這些損失

30歲男性想要獲得100萬的重大疾病保障,一年所需要的費用也不到2000塊(一天不到6塊)

就可以解決我們所擔心的風險,這種保險是不是才是我們需要去考慮的呢?


台灣人買了一堆保險,但是真的發生事故時,卻沒有辦法透過保險來幫助我們

所以才會常常聽到保險都是騙人的說法

但是保險是不會騙人的,會騙人的只有業務

想要不受騙,最好的方法就是真正搞懂自己需要的是什麼

了解保險能為我們帶來哪些保障,能不能解決我們的問題

並且找到一個真心想替你解決問題的業務員。

有任何問題都可以透過Line與艾倫聯絡,艾倫會盡快替您解答。

延伸閱讀:

拒買終身醫療的五大理由

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