拒買終身醫療.jpg

終身醫療險

終身醫療是艾倫在幫大家做保單健檢的時候

發現幾乎每個家庭都有購買的保險

理由不外乎就是終身醫療險可以保障終身

住院天數越來越長,擔心以後的住院費用

一輩子都有可能會住院,遲早都會用到,越早買越划算等等的原因

但是真的越早買越划算嗎

終身醫療險其實並沒有業務員說的這麼超值,應該說是非常不划算的一項商品

艾倫在看到客戶們有買終身醫療險時,其實心裡面都在替客戶們感到婉惜

所以決定在這邊幫大家分析終身醫療險到底是哪裡不好!!!

希望大家打算要買終身醫療險前能先好好思考一下~~~(不要再買終身醫療險了...)

1. 住院天數越來越長的謊言


住院平均天數.jpg


我們常常會看到類似的報導或聽到業務員說國人平均住院天數10天,

雖然年輕時不太需要住院,但老年住院的風險是非常高的,所以要趁年輕時做好規劃

但這是真的嗎?艾倫告訴你:假的~~~~

根據健保住院統計出來的天數的確是10天沒錯

但是健保局的計算基準是: 總住院天數 / 總住院人口數

有發現問題出現在哪裡了嗎? 用總住院人口來當分母算出來的可以稱為國人平均住院天數嗎

這樣算出來的數據:應該叫做國人住院時的平均住院天數,似乎比較恰當

如果真的要算國人平均住院天數: 總住院天數/全台灣2300萬的人數

這樣的算法是不是才比較正確,艾倫已經幫大家算出來了,

103年國人平均住院天數一年只有1.36天!!

健保局住院資料: https://goo.gl/rcsV5g (有興趣的可以自己下載試算)

30歲購買一張終身醫療險一年最少要繳1.5萬,要繳20年,總共要繳30萬

但如果我們不買終身醫療,而是拿去存起來(假設利率2%),我們到80歲這筆錢會變成66.3萬

終身醫療住院一天賠1000,我們最少要住600天以上,才能回本

但是我們一年平均住院也不過1.36天,我們算2天好了,到80歲每個人平均也只能住到100天

100天的住院,也才獲得10萬的賠償,我們卻用66.3萬的代價去購買

那我們買終身醫療到底是為了甚麼? 買心安的嗎?

2. DRGS實施導致住院天數不斷下降

DRGS的基本概念就是每種病症能住院的天數,改由健保局來統一規定,不管你身體是否已經恢復,時間到就是要出院

終身醫療就是要住院才能夠理賠,但是面對住院天數越來越少的醫療制度,終身醫療的保費卻沒有跟著調降,還不斷增加

真的不要在買終身醫療了....(怒吼~~~)

 

3..醫療技術的進步,現在需要住院的疾病,以後可能不再需要住院

10幾年前,如果罹患腎結石,唯一的辦法就是開刀住院,接受治療

但隨著醫療技術的進步,現在腎結石只需要透過體外震波碎石術將結石震碎,即可自行排出

只是10幾年的時間,醫療技術就有這麼大的差異

沒人知道30年後,醫療會進步到甚麼程度,買終身醫療小心買了卻甚麼都賠不到

買保險是為了要轉嫁風險,千萬不要轉嫁了住院風險,卻讓我們置身在更大的風險之中

4.受通膨影響,以後的錢勢必越來越小,用現在的錢,買未來的保障,不是好的選擇

20年前艾倫去夜市吃一份牛排只要60元,現在一份卻要130元,這就是通膨所產生的影響

我們拿現在的錢去買以後的保障,現在的1000塊(過去平均通膨大約3.03%),在40年後大約只剩300塊的價值

這300塊能對40年後的我們有甚麼幫助嗎?可能只能拿來付掛號費吧!

5.保險是為了轉嫁我們無法負擔的費用,一天1000塊的住院費跟一次20萬的自費醫療,哪個才是我們無法負擔的?

回到保險的最基本觀念,保險是為了轉嫁我們無法負擔的風險

一天住院1000塊的費用,負擔不起嗎?

如果負擔的起,為什麼還要浪費錢去買保險?

我們害怕的醫療費用,絕對不是住院,而是可能會產生的高額自費療程

所以不要在買住院醫療保險了,我們需要購買的是實支實付型的醫療險(在購買的額度內,實際上用多少就賠你多少)

才可以真正的達到保險的效果,將我們無法負擔的風險轉嫁給保險公司

有任何問題都可以透過Line與艾倫聯絡,艾倫會盡快替您解答。

延伸閱讀:

買保險前就該知道的基本觀念

 

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保經艾倫 發表在 痞客邦 留言(2) 人氣()

在風險管理的方法中,總共分成四個步驟: 避免、預防、保險、自留

保險的功能是屬於風險的轉嫁、及事後的補償

而最有效的風險管理方法是"避免"

無發生,無傷亡,即無損失,屬於最高準則

所以除了購買保險來轉嫁風險之外,預防風險的發生也是我們平常需要去注意的課題

最近因為寒流來襲,民眾洗澡時常緊閉門窗,造成通風不良,易增加一氧化碳中毒的可能

艾倫在這邊分享一些有關熱水器安裝和使用的宣導文宣

大家看完文宣,記得檢查一下家中熱水器是否安全,來避免危險的發生

並謹記三不五要準則唷!

三不: 

  1. 瓦斯不洩漏
  2. 檢查不缺漏
  3. 通風不遺漏

五要: 

  1. 要保持環境的通風,避免陽台違規使用、加裝門窗等情形;
  2. 要使用安全的品牌,選購熱水器應貼有CNS(國家標準)及TGAS(台灣瓦斯器具安全標誌)檢驗合格標示;
  3. 要選擇正確的型式,及合格的不鏽鋼材質排氣管;
  4. 要注意安裝,請領有合格證照的技術士施工,並依法填寫登錄卡;
  5. 最後要注意檢修,熱水器應定期檢查或汰換。

 

宣導文宣:

 

0001.jpg

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保經艾倫 發表在 痞客邦 留言(1) 人氣()

一般我們所說的活存利率、定存利率、或是報酬率

其實在說的都是複利

所以我們只要學會計算複利,就能很簡單的驗算業務員給我們的利率是真是假

那複利是甚麼呢?

複利就是將每年產生出來的利息

加到本金裡,成為新的本金後,再乘上報酬率

EX 我們存100萬,複利20%

第零年 :存入100萬

第一年: 100W x (1+20%) = 120W

第二年: 120W x (1+20%) = 144W

第三年: 144W x (1+20%) = 172.8W

這就是簡單的複利計算方法!

那問題來了,如果是每年存100萬,共存三年,複利20%,該怎麼計算呢?

第零年: 100W(存入)

第一年: 100W(存入) + 100W x (1+20%) = 220W

第二年: 100W(存入) + 220W x (1+20%) =364W

第三年: 364W x (1+20%) = 437W

這樣大家對複利的計算是否有一些概念了呢?

接下來我們就來看看預定利率、IRR是否跟複利會產生相同效果

範例1:某家六年增額型壽險,預定利率2.25%

6年儲蓄-範例1.jpg

我們用利率2.25%來試算看看

第零年: 162559(存入)

第一年: 162559(存入) + 162559 x (1+2.25%)

         = 162559(存入) + 166217

         = 328776

第二年: 162559(存入) + 328776 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 336173

        = 498732

第三年: 162559(存入) + 498732 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 509953

        = 672512

第四年: 162559(存入) + 672512 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 687644

        = 850203

第五年: 162559(存入) + 850203 x (1+2.25%)

        = 162559(存入) + 869333 

        = 1031892

第六年: 1031892 x (1+2.25%)

         =1055110

這個商品第六年的解約金為1011302,很明顯的比2.25%複利算出來的少了許多

因此可以驗證預定利率不等於複利

再來我們看看IRR是否等於複利

範例2:另一家六年增額型壽險,預定利率2.25%,IRR 2.04%

儲蓄險-範例2.jpg

我們用IRR: 2.04%來試算看看

第零年: 257571(存入)

第一年: 257571(存入) + 257571 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 262825    

         = 520396

第二年: 257571(存入) + 520396 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 531012    

         = 788583

第三年: 257571(存入) + 788583 x (1+2.04%)  

         = 257571(存入) + 804670    

         = 1062241

第四年: 257571(存入) + 1062241 x (1+2.04%)

         = 257571(存入) + 1083911  

         = 1341482

第五年: 257571(存入) + 1341482 x (1+2.04%)

         = 257571(存入) + 1368848  

         = 1626419

第六年: 1626419 x (1+2.04%)

         = 1659598

這個商品第六年的解約金為1659590,為什麼會差了8塊呢?

因為當初在計算IRR時,有四捨五入到小數點第三位,所以會有8塊的差異

但是透過驗算,我們可以發現,IRR代表的其實就是複利

所以在購買保險前,一定要學會計算IRR

就算不會算IRR,也要跟業務員要求幫忙計算IRR

並且透過以上的方法來驗算業務給的IRR是否正確

就不會輕易的被話術給騙囉~~~~~

 

延伸閱讀:

儲蓄險的實際報酬率可能跟你想的差很大

 


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儲蓄險的實際報酬率可能跟你想的差很大.jpg

其實保險商品中,並沒有所謂的儲蓄險

正確的名稱應該是增額型壽險、或者是利率變動型壽險等等

而這類的商品也是國人最喜歡購買的保險商品

但是在購買前一定要先知道一些事情

預定利率不等於實際報酬率

買過儲蓄險的朋友,一定都聽過業務員說:這張儲蓄險預定利率2.25%,遠比銀行定存高上許多

但是預定利率跟銀行的利率,其實是完全不一樣的性質,拿兩者來相比,根本就是亂比一通

金管會也說不得用預定利率與銀行利率做不當之比較

真正的投資報酬率應該要看IRR內部報酬率

IRR內部報酬率究竟是什麼?

IRR是可以利用現金流量來計算年化報酬率的一個工具

因為儲蓄險通常都是分期繳費,我們無法簡單的算出實際的報酬率

所以透過IRR就可以精準的算出商品的報酬率到底是多少?

簡單的說:假設定存利率如果為1%,那麼定存的IRR內部報酬率就是1%

我們必須先學會算出IRR,才能知道我們所購買的商品到底好不好!


範例1:某家六年增額型壽險,預定利率2.25%,我們來看看它的實際內部報酬率到底多少?

6年儲蓄-範例1.jpg

透過試算,我們可以發現IRR只有1.035%,如果購買的目的只是想要拿到比定存還要高的利息

這樣的商品可能就要讓你失望了,而且還要承擔六年資金不能動用,否則會虧損的風險


範例2:另一家六年增額型壽險,預定利率一樣2.25%,

儲蓄險-範例2.jpg

同樣都是預定利率2.25%,這個商品卻有2%的內部報酬率

為什麼會產生這樣的差異

因為每個商品的保費折扣、附加費用率的多寡,危險保費的高低都不相同

所以就會產生不同的報酬率

要購買儲蓄險之前,別再只看預定利率或宣告利率

一定要先學會如何計算IRR

或者找會計算IRR的業務幫你計算,才能達到你想要的效果歐

艾倫這邊用Excel製作了一套計算IRR的工具

有興趣也可以用LINE跟艾倫索取,

只要照著上面的方式

輸入年繳保費、年期、滿期領回金額

即可試算你手邊的儲蓄險報酬率到底是多少囉

如果懶得自行計算,想直接知道哪間保險公司的商品比較好

艾倫已經將市面上較熱賣的商品都整理出來了,

如有需要也歡迎直接跟艾倫詢問

投保儲蓄險的貼心小提醒

1. 儲蓄險所能提供的保障非常有限,建議先做好保障再來考慮儲蓄險

2. 絕對要使用年繳,才能獲得較佳的利率

3. 繳費期間內解約會虧損本金,要衡量自己是否有能力能夠繳到期滿

4. 學會計算IRR,永遠不用再擔心買到不好的商品

5. 不同年齡和性別,相同商品也會有不同的IRR

6. 透過高保額折扣可以提高IRR

延伸閱讀:

驗算儲蓄型壽險商品利率的方法

 


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買保險前就該知道的基本觀念.jpg

保險怎麼買,才能買得對、買的好、又買的便宜

在購買保險前,我們要先知道保險的功能是甚麼

以及我們想要透過保險來達到甚麼效果

保險最重要的功能就是將我們無法承擔的風險

透過保險來轉嫁給保險公司,讓保險公司來替我們承擔這些風險

根據財團法人保險事業發展中心統計,國人商業保險的投保率已達234.6%

也就代表平均每個人至少都擁有2.3張以上的保險

但根據壽險公會資料的統計,國民平均所擁有的壽險保障卻只有56萬

這樣的保障對於每個家庭來說都絕對是不足夠的

但為什麼大家都花了麼多的錢買保險,得到的保障卻這麼少呢?

最可能的原因就是買錯了保險,或者根本不知道自己買的商品到底有甚麼保障。

所以在購買保險之前,我們就先應該了解幾件事情:

  1. 我們可能面臨到的風險有哪些
  2. 每種風險可能對我們造成的傷害有多少
  3. 風險對我們所造成的傷害,我們有沒有辦法能夠去承擔
  4. 沒辦法承擔除了透過保險,還有沒有其他的解決方法
  5. 最後才考慮來購買保險

病房費用、自費醫療費用、罹患重大疾病、身故、殘廢、失智,這些是我們所可能會面臨到的風險

接下來艾倫舉幾個例子來分析看看到底甚麼樣的風險需要購買保險

病房費用:

病房費用依照等級的不同,會有不同的費用

但是不管是住在健保病房或是單人病房,都能治好我們的疾病

所以病房費用因為有健保的幫忙,其實並不需要多少費用

就算升等到雙人病房,每天的費用大約1~2千,這費用是我們負擔不起的嗎?

如果負擔的起,就不需要浪費錢來購買保險

殘廢風險:

殘廢風險的來臨,會對我們造成那些傷害呢?

  1. 行動不便,無法工作,導致薪資損失,但是家庭開銷還是需要費用
  2. 全殘臥病在床,除了上述無法工作的收入損失外,可能還需要請看護代為照顧,也是非常沉重的負擔

薪資損失的部分:我們可能在細分成上班族和退休族來探討

上班族因為責任較大,可能要照顧雙親,妻小、要繳房貸

如果這時候垮下了,我們有沒有準備足夠的資金來應付這些費用

如果沒有準備足夠資金,那如果發生又該怎麼辦?

如果一年花個1500塊(一天不到5塊),

發生時,保險公司每月固定給你3萬,讓你不用擔心家庭生活開銷,是不是也是一種解決方法

退休族的部分

因為已經退休,所以已經不像上班族有這麼多的責任需要背負

此時殘廢,雖然會在生活上造成不便,但是這種風險是我們有辦法承擔的,就不一定需要購買保險

需要擔心的是如果造成全殘時的看護費用,我們是不是已經有做好準備,如果有,也不一定需要保險

如果沒有,就可以透過保險來進行轉嫁

重大疾病(癌症)

當我們罹患癌症時可能面臨到的風險有甚麼?

  1. 標靶藥物所產生的高額費用
  2. 治療癌症大約需要兩年時間進行治療,這段期間無法工作的損失,您準備好了嗎

昂貴的標靶藥物雖然我們可能會負擔不起,但是我們有全世界都非常羨慕的健保系統

雖然不是所有的標靶藥物,健保都有給付,但是還是有其他的方式可以進行治療(化療、放射線等等)

不算是我們真的完全無法去承擔的損失

但是無法工作的收入損失,這就無法避免了

如果我們還沒有足夠的資金時,就可以考慮透過保險來幫我們承擔這些損失

30歲男性想要獲得100萬的重大疾病保障,一年所需要的費用也不到2000塊(一天不到6塊)

就可以解決我們所擔心的風險,這種保險是不是才是我們需要去考慮的呢?


台灣人買了一堆保險,但是真的發生事故時,卻沒有辦法透過保險來幫助我們

所以才會常常聽到保險都是騙人的說法

但是保險是不會騙人的,會騙人的只有業務

想要不受騙,最好的方法就是真正搞懂自己需要的是什麼

了解保險能為我們帶來哪些保障,能不能解決我們的問題

並且找到一個真心想替你解決問題的業務員。

有任何問題都可以透過Line與艾倫聯絡,艾倫會盡快替您解答。

延伸閱讀:

拒買終身醫療的五大理由

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保險是為了轉嫁我們所無法承擔的風險
所以在買保險之前
我們應該先知道甚麼樣的風險是我們無法承擔的
我們當然都不希望寶寶發生任何的狀況
但是保險就是防範於未然
所以在幫寶寶購買保險前
我們應該先想想寶寶如果發生甚麼狀況是我們無法負擔的?
是住院的費用?
還是住院產生的自費醫療費用?
還是罹患癌症所產生的高額醫藥費?


接下來依照危險程度的高低來做介紹:
癌症:危險程度★ ★ ★ ★ ★ 
寶寶在出生後
最害怕的就是遇到寶寶遇到一些較常見的兒童癌症
例如:白血病(血癌)、視網膜母細胞瘤(眼癌)等等
這些疾病的發病年齡通常都在4~5歲左右,雖然隨著醫療科技的進步
兒童癌症的治癒率已經提高至七成左右
但是治療的過程中
父母雙方可能要先暫停工作,專心照顧癌童
更別說在治療過程中,父母要看著寶貝接受一次次難以承受的治療
兒童罹癌對於家庭的經濟及心理影響是很大的
有癌症險的話能有效減輕父母的經濟壓力。
>>200萬的癌症險一年保費只要大約1800元


危險程度★ ★ ★ ★ 
如果寶寶因為意外或疾病,導致殘廢時
父母可能也要將工作停止來照顧寶寶,造成收入的損失
假設有殘廢殘扶險都幫助
就可以彌補無法工作造成的損失,專心照顧寶寶
>>殘廢險200萬一年保費只要大約800元
>>殘扶險一個月給付3萬,一年保費只要大約900元


危險程度★ ★ ★ ★ 
當寶寶學會走路、可自由活動,就會想要探索世界,
可是小朋友沒有足夠能力照顧自己的安全,
許多意外就可能隨之而來。
例如:跑跑跳跳時,跌倒在所難免,
但兒童的骨頭正在成長階段,所以骨折機率比較高。
或是小朋友不小心拉扯到電鍋或熱水瓶的電線,導致燙傷的意外也時有所聞。
另外,寶寶不小心在賣場用壞高級家電或造成損失等,
人雖然沒事,但若要理賠他人高額財損,也可透過意外險中的「個人責任險」保障。
所以在購買意外險時,應該著重在燒燙傷和個人責任險的保障
>>意外險200萬,一年保費只要大約1500元


危險程度★ ★ ★ 
小寶寶因為抵抗力比較差,比較容易生病導致住院
但其實住院天數通常很短,所以住院本身並不會對我們造成多大的負擔
高昂的自費藥物、免疫球蛋白、特殊針劑的使用…等等的「雜費」才是最花錢的部份
所以規劃可支付雜費的實支實付醫療險,才能支付高額的醫療雜費
>>建議搭配雙實支實付,除了可用來支付高額的醫療費用,還可以拿來彌補照顧寶寶的收入損失
>>雙實支保費約5800元,每次住院即可擁有30萬的醫療雜費可以申請


只要花不到2萬塊的費用,即可將寶寶可能會面臨到的嚴重風險都規劃完整
但是在規劃寶寶保險之前,父母親應該先看看自己的保障足夠了嗎?
因為你才是那個能讓寶寶平安長大的力量

許多業務都會推薦終身醫療、終身手術險
認為年紀小,終身型保險的保費跟老年比起來,便宜很多,越早買越好(但是其實一年也是要快2萬塊)
但是卻都忘記了,保險是為了轉嫁我們無法承擔的風險
一天住院賠1000元,我們真的無法負擔嗎?
況且DRGS的實施以及醫療科技不斷進步
以後的住院天數絕對會越來越少
到時候花了一堆錢買的終身住院醫療險又該何去何從?
這時候如果罹患重大疾病,這種保險又能幫助到我們甚麼呢?
雖然終身型醫療佣金非常高,但是無法解決問題的保險,我真的不敢去賣
雖然定期型保險佣金比較少,卻能確實的幫助到大家,這才是艾倫所要賣的保險

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保險費 = 危險保費 + 附加費用

危險保費就是保險公司依據大數法則,計算出各種危險所應該收取多少保費,來支付理賠金額。

而附加費用就是保險公司用來支付佣金及一些行政、營業費用的成本。

附加費用是公司的營業成本,我們先排除這項費用,來看看保險的本質是什麼。

我們每個人每天都曝露在危險都中,有想過危險來臨時,我們該怎麼面對嗎?

假設現在有100萬個人,有萬分之一的人會發生意外,並且需要100萬才可以度過這個難關,

你會選擇

鐵齒的相信意外不會發生在自己身上,

還是會選擇與這100萬個人,每個人繳100塊來分散風險對我們造成的損失呢?

保險是一種群體互助的行為,大家出少少的錢,來幫助那個不幸發生意外的人。

這就是風險分散的概念,沒用到不是浪費,因為你沒辦法預測明天會發生甚麼事情?

再來做個假設:

現在有100萬個人,100%會發生意外,並且需要100萬才可以度過難關,

這時候您又會怎麼選擇呢?買保險還是不買保險呢?保費有需要多少呢?

這時候所繳的保費肯定會少於所獲得的理賠,

因為保險公司還會跟你收取費用

也就是拿自己的錢放在保險公司再賠償給自己,基本上就已經失去保險的意義了。

再次強調,保險是群體互助的行為,保險公司只是一個平台,並且收取一些營業成本。

以上兩個例子其實也算是定期險和終身型的比較。

保險的規劃重點是保大不保小,發生機率低且損失大的優先投保,

年輕的時候罹患癌症比較恐怖,還是老了罹患癌症比較恐怖?

年輕的時候變成殘廢比較恐怖,還是老了變成殘廢比較恐怖?

年輕的時候死亡比較可怕,還是老了死亡比較可怕?

老年人的保費為什麼這麼貴,就是因為老年人罹患疾病及死亡的機率非常的高,

那此時用保險來規劃真的適合嗎?是否風險自留更為恰當呢?

這也是為什麼艾倫推薦買定期險的原因,

當我們還在累積資產時,最需要透過保險來保障我們的家庭及資產,

並且我們應該用最小的成本,來達到此目的。

這樣才可以快速累積資產,並且作適當的理財規劃。

當我們有了足夠的資產後,我們還管老了有沒有保險幹甚麼呢?

我們銀行一堆現金,還怕沒有錢看醫生嗎,還需要看保險公司的臉色嗎?

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為什麼保險要找保險經紀人.jpg

保險法第九條:

保險經紀人,指基於被保險人利益,代向保險人洽訂保險契約,而向承保之保險業收取佣金之人。

條款有點過於咬文嚼字,艾倫用個例子讓大家夠容易了解甚麼是保險經紀人,

假如我們今天搬了新家,要替新家購買一些家電,

可能電視要買SONY,電鍋要買大同、冷氣要買日立,冰箱要買LG等等...

我們可以到每個品牌的直營店去購買我們所需的商品(保險公司),

我們也可以到全國電子、家樂福等大型賣場來進行一次性的選購(保險經紀人)。

那為什麼我們在挑選家電時,會挑選不同的品牌呢?

是不是因為每家都有自己比較強勢的商品,

保險公司也是一樣,不可能每一樣商品都是最好的!

保險公司就像直營店,只能銷售自家的商品,

保險經紀人的優勢就是可以依照您的需求,

從多家保險公司中挑選出對您最好的商品。

那跟保險經紀人買保險會比較貴嗎?

不會,保險經紀人只是跟保險公司簽約來替保險公司銷售保險商品,

所以不管是所繳保費,保單條款,保障內容都是相同的。

站在消費者的立場,大家都想要能用最少的錢,買到最好的商品,

這也是艾倫為什麼會選擇保險經紀人公司的原因!

艾倫不只希望大家都能夠了解保險,買對保險,更要買的便宜,

每一份保單,都是一份承諾,艾倫在規劃時,都是以同理心在用心規劃,

每一份保單,艾倫我都自我期許能夠對得起自己的良心,

每一份保單,都期許能夠幫助到需要保障的朋友!

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定期險 VS 終身險,全面剖析兩者差異讓你一次看明白.jpg

許多人在買保險時,總會面臨到到底該買定期險還是終身險?

艾倫在這裡從幾個面相來分析定期險和終身險的差異,

至於好壞,就留給各位朋友自行判斷,

需求面

不管購買任何東西,我們總是要有需求,才會想要去購買商品,

保險也是如此,我們在想要購買保險時,是想要透過保險替我們解決甚麼樣的需求呢?

站在艾倫的角度:

艾倫最害怕當我還沒有累積足夠的資產時,上帝卻跑來找我去喝咖啡,

那我最親愛的老婆、爸媽、還有年幼的小孩沒人照顧怎麼辦?

我的房貸還沒有繳清,我家人是否能夠應付?

我如果罹患了重大疾病,不僅無法工作,是否因為需要人照顧而拖累家人?

這些都是艾倫我所害怕擔心的(需求),

這時艾倫就會想要花少少的錢,讓我的生活和家人能夠透過保險來獲得保障。

但是當艾倫我年紀大了,房貸繳清了,小孩長大了、雙親也不在了,自己身邊也累積了足夠的資產

這時如果上帝再來找我喝咖啡,雖然沒有保險,我也能走的安心!

這時如果生了重病,我也已經累積了足夠的資產可以對抗病魔!

很多人都會問說,可是定期險只能保障到75歲或80歲,那超過了之後該怎麼辦?

艾倫想反問大家,大家真的到了70歲都還需要保險嗎?

保險是讓我們在還沒累積足夠資產時,用來保護我們人生所可能會面臨的風險

我們應該花最少的錢來買保險,並努力的快速累積資產,來達到財務自由。

不應該花太多的錢在保險上面,降低了我們累積資產的速度,

想想購買保險時的初衷,就不會因為一些話術,而迷失了方向。

保障面

在我們最需要保險時,往往也是我們的財務最吃緊的時候,

這時候購買終身型保險,往往沒有辦法將我們所擔心的風險買齊,

可能只買個終身醫療險就把我們的預算都吃光了。

但是定期險卻能將意外、醫療、重大疾病、甚至壽險通通買齊。

既然決定要買保險,就要讓保險能解決我們所擔心的問題,而不是只是買個安心。

終身險的好處是能夠保障終身,

但是也常常因為醫療的不斷進步,導致我們以前買的保險不再能購買滿足我們的需求。

像是終身醫療、終身防癌。

因為以前看病的自費項目並不多,最大的花費通常都是住院,所以這些險種也是依此來設計的。

但現在不管是因為醫療技術的進步、還是DRGs的實施。

國人住院天數不斷的下降、自費項目不斷的增加,

例如:以前腎結石的病患需要住院並進行手術,

但現今卻完全不需住院,只需要使用體外震波碎石術,

更可怕的是這項技術在健保歸類在治療處置,連手術險都不能賠,

再過20年後,醫療技術持續進步,是否有可能大多數的疾病都不再需要住院?

那我們購買的這些終身險到底該何去何從?

我們買保險是為了分散風險,千萬不要讓自己陷入更大的風險裡面

保費面

很多人都會說終身險的總繳保費比定期險的總繳保費來的便宜。

而且又保障終身,如果預算足夠,笨蛋才買要去買定期險。

但用這樣的比較方式,對定期險並不公平。

終身險是在20年內就將我們一輩子所要繳的保費一次繳齊,

但是定期險卻是每年繳費,且年輕時保費便宜,所以佔總繳保費的比例非常低,

大多數的保費都是在30~40年後才需支付。

艾倫記得20年前去夜市吃一份牛排只需要60元,但現在卻需要130元才吃的到。

我們如果把現在所繳的保費拿來跟40年後才繳的保費做比較,這樣似乎有點不合常理,

因為我們忘了把通貨膨脹率給算進去,既然要比較,我們就要算仔細,

必須把所繳的保費,現在實際的價值是多少算出來(現值),再來做比較才公平

除了通貨膨脹率,終身險因為一開始就投入大量保費,而定期險在年輕時可將大多資金拿來投資,

就算不投資,這些保費放在銀行也會有利息,所以我們也必須將利息損失也一併算入。

台灣每年平均通貨膨脹率約為2%,銀行定存利率1.35%,103年國人平均壽命79歲。

艾倫以某壽險投保100萬的定期險(繳費到80歲)和終身的總繳保費來比較給大家參考:

壽險保額100

險種

總繳保費

通貨膨脹率

現值

定期壽險

$1,137,500

3.28%

$331,906

終生壽險

$904,000

3.28%

$655,121

註解:現值的意思是如果這筆錢在今天必須一次繳清所應該支付的金額

總結:

大家在買保險時,總是希望保費有去有回,這樣才不會浪費

但我們要清楚的知道,保險公司是營利事業,並不是慈善事業

不用錢的最貴,我想大家一定聽過這句話。

我們在購買任何商品,一定都要付出成本,保險公司只是用你看不到的方式跟你收取而已。

終身險當然還是有ㄧ些好處,至少終身這兩個字就為我們帶來了極大的安心感,

以及他的佣金真的比定期險高很多(這是對業務員的優點XDDD),

講了這麼多,相信大家都一定知道艾倫會推薦哪種保險了吧!

如果您還是覺得終身險比較好,

也許艾倫沒有考量到你的需求,也很歡迎來信跟艾倫分享歐!

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三分鐘讓你快速了解如何選購長看險.jpg

近年政府開始努力推動長期照顧的法案,

可見長期照顧的問題在我們台灣是多麼嚴重且必須重視的課題。

各大保險公司也不斷有關於長期照顧的商品,在琳瑯滿目的保險商品中,

我們該怎麼樣才能挑選到便宜又大碗又適合我們的商品呢?

以下艾倫為各位進行分析:

市面上跟長期照顧有相關的保險商品,可以分成三類:長期看護險、殘廢殘扶險、特定傷病險

1. 長期看護險

長期看戶的理賠條件為分為兩種:生理功能障礙和認知功能障礙。

生理功能障礙:

依巴氏量表判定其進食、移位、如廁、沐浴、平地移動、更衣等六項日常生活自理能力有三項以上之障礙,且達六個月以上者。

1.進食障礙:須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙:須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙:如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙:雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動,且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣障礙:須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪(含義肢、支架)。

認知功能障礙:

經專科醫師診斷判定達6個月以上,仍為持續失智狀態、並判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者:

1.時間的分辨障礙:經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙:經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙:經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。

此險種是算是最早推出的長期照顧類的保險商品,

但是卻非常的叫好不叫座,

原因就是他的理賠條件太過嚴苛保費又非常的昂貴

每次給付保險金時還需要重新判定是否符合資格

這對於行動不便的病患和家屬是何等的麻煩。

例如:一個雙眼全盲的病患,在殘廢表中已達全殘等級,

但在長期看護險中,卻還是無法符合長期看護險的理賠條件。

艾倫實在不建議用此險種來進行規劃。

2. 殘廢險、殘扶險:

此類險種的理賠條件:不論是疾病或意外造成殘廢等級表中的1~11及殘廢項目即可理賠,

殘廢險:符合殘廢等級表中1~11級殘廢項目時,按照比例給付一次殘廢保險金。

殘扶險:符合殘廢等級表中1~6級殘廢項目時,每月持續給付殘廢扶助保險金。

此類險種的優勢就是涵蓋範圍廣,且理賠條件較為寬鬆,

就連失智、中風、精神疾病等等都包含在內,

建議想要規劃長期看護的朋友們,可以以這類險種作為規劃重點歐!

3. 特定傷病險:

特定傷病險的保障範圍就不及上述兩項保險,主要是針對特殊的疾病進行保障。

例如:阿茲海默症、帕金森氏症、再生不良性貧血症、運動神經元疾病等等。

其優點為包含了一些長期看護和殘廢險所沒有的疾病保障,

像是再生不良性貧血症,因不會造成失能的狀況,其他類型的長期照顧保險就沒有提供保障。

但是別忘了我們在購買保險時,是為了解決甚麼風險?

這些保障是否是我們所擔心的事情,才不會買錯保險歐!

總結:

分析完有關長期照顧的三種保險商品後,

可以發現殘廢險種在保障的範圍最廣,且理賠的條件也最寬鬆,

就連保費也比起其他商品都來的便宜,

因此艾倫強烈建議大家一定要盡量以殘廢險、殘扶險來進行風險的轉嫁。

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